Коротко. Закон не запрещает брать ипотеку и покупать квартиру после банкротства. Ограничение одно: пять лет после завершения процедуры в каждой заявке на кредит нужно сообщать о банкротстве (статья 213.30 закона о банкротстве). Решение принимает банк. Ипотеку одобряют реже и позже, чем небольшие кредиты, — обычно после того, как у заёмщика появились официальный доход, накопленный первоначальный взнос и новая аккуратная история платежей.
Можно ли взять ипотеку после банкротства
Да. Пока процедура идёт, ипотеку взять нельзя:
| Этап | Ипотека | Покупка квартиры за свои деньги |
|---|---|---|
| Реструктуризация долгов | Только с согласия финансового управляющего — на практике почти невозможно | Крупные сделки — только с согласия управляющего |
| Реализация имущества | Нет | Нет: всё новое имущество попадает в конкурсную массу |
| Банкротство через МФЦ (6 месяцев) | Нет: брать кредиты и займы в процедуре запрещено | Новое имущество нужно сообщить в МФЦ — процедуру могут прекратить |
| Процедура завершена | Да, с указанием на банкротство в заявке | Да, без ограничений |
| Прошло 5 лет | Да, сообщать о банкротстве не обязательно | Да |
Для банкротства через МФЦ правила те же: по пункту 5 статьи 223.6 последствия статьи 213.30 применяются, а сроки считаются со дня завершения внесудебной процедуры.
Через сколько после банкротства дают ипотеку
Срока в законе нет — решает банк. На решение больше всего влияют:
- сколько времени прошло после завершения процедуры — в первые год-два банки одобряют ипотеку редко;
- официальный доход и то, сколько из него уйдёт на платёж;
- первоначальный взнос — чем он больше, тем ниже риск банка;
- новая кредитная история — карта или небольшой кредит, выплаченные без просрочек;
- чистота кредитной истории — списанные долги должны быть отмечены как прекращённые, а не как просроченные.
Поэтому реальный порядок обычно такой: сначала проверить и исправить кредитную историю, затем небольшой кредит или карта и аккуратные платежи, параллельно — накопление на взнос, и только потом заявка на ипотеку. Подробно о первых кредитах: кредит после банкротства.
Семейная и льготная ипотека после банкротства
Отдельного запрета для бывших банкротов в государственных программах нет. Семейная ипотека — это обычный ипотечный кредит с господдержкой: банк проверяет заёмщика по своим правилам, и запись о банкротстве учитывается так же, как при обычной ипотеке. Условия программы — возраст детей, первоначальный взнос, тип жилья — уточняйте в банке на дату заявки: их периодически меняют.
Материнский капитал можно направить на первоначальный взнос или погашение ипотеки — это не зависит от того, было ли банкротство.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки
- Проверьте кредитную историю во всех бюро через Госуслуги — два раза в год бесплатно. Списанные долги должны быть закрыты.
- Исправьте ошибки: оспорьте в бюро записи о «просроченных» долгах, приложив определение суда о завершении процедуры или сведения о завершении внесудебного банкротства.
- Подтвердите доход справкой о доходах из личного кабинета налоговой или выпиской из Социального фонда.
- Соберите больший первоначальный взнос — это главный аргумент для банка.
- Подавайте заявку в банк, где получаете зарплату: он видит ваш доход.
- Привлеките созаёмщика с хорошей кредитной историей, если это возможно.
- Не рассылайте заявки во все банки сразу — частые запросы видны в кредитной истории.
- Честно укажите банкротство, если с завершения процедуры не прошло пять лет.
Купить квартиру после банкротства за свои деньги
После завершения процедуры ограничений нет: квартиру можно купить, получить в подарок или по наследству. Освобождение от долгов означает, что новое имущество не пойдёт на погашение старых долгов из процедуры. Исключение — долги, которые банкротство не списывает: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью и другие, перечисленные в законе (какие долги не списываются).
Покупать квартиру во время процедуры не стоит: в реализации имущества всё новое имущество включается в конкурсную массу, а в процедуре через МФЦ появление имущества — повод прекратить процедуру.
Если квартира в ипотеке уже сейчас
Если вы ещё не подали на банкротство, а ипотечная квартира есть, — это другой вопрос: можно ли её сохранить и что будет при продаже. Об этом — в разделе единственное жильё при банкротстве и в разборе банкротства с ипотекой.
Частые вопросы
Дадут ли ипотеку через год после банкротства? Шанс есть при официальном доходе и большом первоначальном взносе, но чаще банки одобряют ипотеку позже, когда появилась новая кредитная история.
Можно ли взять ипотеку, не сообщая о банкротстве? Нет. Пять лет после завершения процедуры об этом нужно сообщать в каждой заявке. Сведения есть в кредитной истории и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве — банк их увидит.
Можно ли получить семейную ипотеку после банкротства? Да, запрета нет. Банк оценивает заёмщика по общим правилам.
Через сколько после банкротства можно купить квартиру? За свои деньги — сразу после завершения процедуры.
Понравилась статья?
Читайте также
Остались вопросы после прочтения?
Наш юрист разберёт вашу ситуацию бесплатно - просто оставьте номер, и мы перезвоним.
Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.