Кредит после банкротства: через сколько дадут и как получить

Коротко. Запрета на кредиты после банкротства нет. Взять кредит можно сразу после того, как процедура завершена. Пять лет после этого вы обязаны сообщать банку о банкротстве в каждой заявке — так требует статья 213.30 закона о банкротстве. Решение об одобрении банк принимает сам: обычно сначала одобряют небольшие суммы, а крупные кредиты и ипотеку — позже, когда появится новая аккуратная история платежей.

Через сколько после банкротства можно взять кредит

Формально — сразу после завершения процедуры:

Пять лет считают со дня завершения процедуры: для суда — с даты определения о завершении реализации имущества, для МФЦ — со дня завершения внесудебной процедуры (п. 5 ст. 223.6 закона о банкротстве отсылает к тем же правилам статьи 213.30).

Нужно ли говорить банку о банкротстве

Да. Пять лет после завершения процедуры гражданин не вправе брать кредиты и займы, не указав на факт своего банкротства. Это касается банков, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов.

Скрывать бессмысленно и опасно. Сведения о процедуре есть в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в кредитной истории, банк их увидит. Если гражданин сознательно скроет банкротство, банк может расценить это как нарушение при заключении договора, а умышленный обман при получении кредита может стать поводом для уголовного дела о мошенничестве в сфере кредитования.

Почему банки отказывают в кредите после банкротства

Отказ — это не запрет, а решение конкретного банка. Обычные причины:

• Запись о банкротстве в кредитной истории. Скоринг банка оценивает её как высокий риск, особенно в первые 1–2 года.
• Нет новой истории платежей. Банку не на что опереться, кроме старых просрочек.
• Низкий подтверждённый доход. Если доход «серый», банку сложно рассчитать нагрузку.
• Высокая долговая нагрузка. Банк учитывает, какую часть дохода заберут платежи. При высокой нагрузке Банк России ограничивает выдачу кредитов.
• Ошибки в кредитной истории. Списанный долг может по ошибке числиться просроченным — тогда скоринг считает, что вы до сих пор должник.
• Действует самозапрет на кредиты. Если он установлен через Госуслуги, банк не выдаст кредит, пока вы его не снимете.

Какие кредиты одобряют чаще

Конкретные банки мы не называем: правила одобрения меняются, и то, что работало у знакомых, может не сработать у вас. Но по типам кредитов закономерность есть:

1. Кредитная карта с небольшим лимитом. Самый частый первый шаг — банк рискует небольшой суммой.
2. Покупка в рассрочку или кредит в магазине. Небольшие суммы на конкретный товар.
3. Кредит в банке, где вы получаете зарплату. Банк видит ваш доход и движение денег.
4. Кредит под залог или автокредит с первоначальным взносом. Залог снижает риск банка.
5. Ипотека. Возможна, но обычно позже и с заметным первоначальным взносом — подробно в статье ипотека и покупка квартиры после банкротства.

Займы в микрофинансовых организациях одобряют проще всего, но это самые дорогие деньги. Именно с них у многих начиналась долговая яма — новый круг лучше не начинать.

Как повысить шансы на одобрение

1. Проверьте кредитную историю. Через Госуслуги узнайте, в каких бюро она хранится, и запросите отчёты — два раза в год в каждом бюро бесплатно. Списанные в банкротстве долги должны быть отмечены как прекращённые.
2. Исправьте ошибки. Если долг из процедуры числится просроченным, подайте в бюро заявление об оспаривании и приложите определение суда о завершении процедуры или сведения о завершении внесудебного банкротства.
3. Подтвердите доход. Справка о доходах из личного кабинета налоговой или выписка из Социального фонда о стаже и отчислениях.
4. Начните с небольшой суммы. Карта или рассрочка и платежи без единой просрочки за 6–12 месяцев — лучшая новая история.
5. Не рассылайте много заявок сразу. Частые запросы видны в кредитной истории и снижают оценку.
6. Указывайте банкротство честно в каждой заявке в течение пяти лет.

Подробнее о том, как отражается процедура и как её «перекрыть» новыми платежами: кредитная история после банкротства.

А если не возвращать новый кредит

Повторно подать на банкротство можно не раньше чем через 5 лет после завершения прошлой процедуры (статья 213.30). Новые долги в эти годы придётся платить. Подробнее: повторное банкротство.

Что ещё ограничено после банкротства

Кредиты — не единственное последствие. Есть ограничения на руководящие должности в компаниях, банках и МФО, а также правила для счетов и карт. Полный список — в разделе последствия банкротства и в статье счета и карты после банкротства.

Частые вопросы

Дадут ли кредит через год после банкротства? Небольшую сумму или кредитную карту — вполне возможно, особенно при официальном доходе. Крупный кредит через год одобряют редко.

Можно ли взять кредит на машину после банкротства? Да, автокредит с первоначальным взносом — один из вариантов, которые банки одобряют чаще: машина остаётся в залоге у банка.

Сколько лет нельзя брать кредиты после банкротства? Запрета нет ни одного дня. Пять лет действует только обязанность сообщать о банкротстве в заявке.

Влияет ли банкротство через МФЦ на кредиты так же, как судебное? Да, правило пяти лет одинаковое, срок считают со дня завершения внесудебной процедуры.